Assicurazione solare commerciale: tipologie di copertura, esclusioni e cosa richiedere

I progetti solari affrontano rischi specifici in ogni fase della loro vita: danni alle apparecchiature durante la costruzione, danni causati dalla grandine durante il funzionamento, perdita di entrate durante interruzioni prolungate e richieste di risarcimento da parte di terzi feriti in loco. Ottenere la giusta copertura assicurativa – al momento giusto, con i giusti limiti – non è facoltativo per i progetti finanziati da finanziatori, ed è una pratica di gestione del rischio forte anche per quelli finanziati con azioni. Questa guida copre i tipi di copertura, le esclusioni tipiche e i requisiti minimi.

Assicurazione fase di costruzione

Costruzione All-Risk (CAR) / Costruzione All-Risk (EAR)

L'assicurazione CAR/EAR copre i danni fisici al progetto in costruzione: pannelli, inverter, strutture di montaggio, cavi e altre apparecchiature dall'arrivo sul posto fino alla messa in servizio. La copertura standard include:

• Danni fisici accidentali durante l'installazione (pannelli caduti, incidenti con la gru)
• Incendio, furto e atti vandalici in corso d'opera
• Tempeste, inondazioni e catastrofi naturali durante la costruzione
• Danni da test e messa in servizio

Limite tipico: il costo totale di sostituzione del progetto (prezzo contrattuale). Deducibile: tipicamente $ 5.000–$ 25.000 per evento per progetti C&I, più alto per progetti di servizi pubblici.

Nei contratti EPC a somma forfettaria, l'appaltatore in genere stipula un'assicurazione AUTO e il proprietario è un ulteriore assicurato nominato. Negli accordi di fornitura del proprietario (dove il proprietario acquista direttamente l'attrezzatura), il proprietario deve stipulare un'assicurazione CAR dalla consegna al sito e notificare all'appaltatore EPC i termini di copertura.

Responsabilità Civile verso Terzi degli Appaltatori (R.C.)

Copre le richieste di indennizzo per danni fisici e materiali derivanti dalle attività di costruzione. L'appaltatore EPC offre questa copertura, ma il proprietario deve verificare che i limiti siano adeguati (in genere un minimo di 5 milioni di dollari per evento) e che il proprietario sia un assicurato aggiuntivo.

Assicurazione della fase operativa

All-Risk Operativo (OAR) / All-Risk Immobiliare

Copre i danni fisici all'impianto durante il funzionamento. A differenza dell'assicurazione CAR (che copre i danni durante la costruzione), OAR copre l'intera vita operativa dell'impianto. Elementi chiave della copertura:

• Danni causati da tempesta, grandine, vento, ghiaccio e neve
• Danni da incendio e arco elettrico (la tecnologia AFCI riduce questo rischio ma non a zero)
• Alluvione (controlla se l'alluvione è inclusa o esclusa: spesso è sublimitata o esclusa)
• Guasto dell'apparecchiatura (guasto meccanico/elettrico interno che causa danni fisici)
• Furti e atti vandalici

Limite tipico: costo di sostituzione integrale dell'impianto a nuovo. Spesso si applicano sottolimiti per inondazioni e tempeste nominate in zone ad alto rischio.

Interruzione dell'attività (BI)

L'assicurazione BI compensa la perdita di entrate quando l'impianto non è in grado di produrre a causa di un evento di danno fisico coperto. Questa è la copertura commercialmente più significativa per gli impianti che generano ricavi:

• Periodo di copertura: in genere 12-24 mesi di perdita di entrate (il periodo di indennizzo)
• Trigger: un evento di danno fisico coperto che riduce la generazione in misura superiore alla franchigia
• Base di copertura: il ricavo previsto dalla sezione danneggiata, calcolato rispetto a un periodo di riferimento o al modello energetico P50
• Deducibile: in genere 30-60 giorni di perdita di entrate prima che BI paghi

La BI è generalmente richiesta dai finanziatori di progetti (vedi sotto). Per gli impianti finanziati con capitale proprio in cui il proprietario può assorbire la perdita di ricavi a breve termine, la copertura BI è facoltativa ma consigliata per gli impianti superiori a ~500 kWp.

Responsabilità Civile Verso Terzi (RCT)

Copre le richieste di indennizzo per lesioni personali e danni materiali da parte di terzi derivanti dal funzionamento dell'impianto, ad esempio un visitatore ferito sul posto o un incendio che si estende a una proprietà adiacente. Limite minimo consigliato: 5 milioni di dollari per evento; i finanziatori di progetti in genere richiedono 10-20 milioni di dollari per evento.

Cosa richiedono i finanziatori di progetti

Se il vostro progetto solare è finanziato tramite debito (finanza di progetto, prestito bancario commerciale, green bond), il creditore specificherà i requisiti assicurativi minimi come condizione per il prelievo. Requisiti tipici dell'assicurazione del prestatore:

Principali esclusioni a cui prestare attenzione

• Graduale deterioramento: Il normale degrado del pannello, lo sporco e gli agenti atmosferici non sono coperti, ma solo i danni fisici improvvisi
• Guasto meccanico senza danni fisici: Un guasto dell'inverter che non causa danni fisici potrebbe non essere coperto dalla OAR (potrebbe essere coperto dalla garanzia per guasti alle apparecchiature, che deve essere aggiunta separatamente)
• Sottolimiti grandine: Nelle regioni soggette a grandine, la copertura contro la grandine è spesso sub-limitata o richiede una franchigia più elevata. Controllalo attentamente: la grandine è una delle cause più comuni di grandi richieste di risarcimento da parte dell'assicurazione solare
• Guasto/riduzione della rete: La perdita di ricavi dovuta a interruzioni della rete o riduzione dei servizi pubblici non è generalmente coperta dalla copertura BI standard
• Guerra e terrorismo: Esclusione standard; può essere aggiunto nella maggior parte dei mercati con un premio aggiuntivo