Komercyjne ubezpieczenie słoneczne: rodzaje ochrony, wyłączenia i wymagania

Projekty fotowoltaiczne wiążą się ze specyficznymi zagrożeniami na każdym etapie ich życia: uszkodzeniem sprzętu podczas budowy, uszkodzeniem spowodowanym przez gradobicie podczas eksploatacji, utratą przychodów w przypadku przedłużających się przestojów oraz roszczeniami z tytułu odpowiedzialności ze strony osób trzecich, które odniosły obrażenia na miejscu. Uzyskanie odpowiedniego ubezpieczenia – we właściwym czasie i z właściwymi limitami – nie jest opcjonalne w przypadku projektów finansowanych przez pożyczkodawców i stanowi solidną praktykę zarządzania ryzykiem, nawet w przypadku projektów finansowanych ze środków kapitałowych. W tym przewodniku opisano rodzaje ubezpieczenia, typowe wyłączenia i minimalne wymagania.

Ubezpieczenie fazy budowy

Ryzyko związane z budową (CAR) / Ryzyko związane z montażem (EAR)

Ubezpieczenie CAR/EAR obejmuje fizyczne uszkodzenia projektu w budowie – panele, falowniki, konstrukcje montażowe, kable i inny sprzęt od momentu przybycia na miejsce aż do uruchomienia. Standardowy zakres ubezpieczenia obejmuje:

• Przypadkowe uszkodzenie fizyczne podczas instalacji (upuszczone panele, incydenty z dźwigiem)
• Pożar, kradzież i wandalizm podczas budowy
• Burza, powódź i katastrofa naturalna podczas budowy
• Sprawdzenie i uruchomienie uszkodzeń

Typowy limit: pełny koszt odtworzenia projektu (cena umowna). Możliwość odliczenia: zazwyczaj 5 000–25 000 USD na wydarzenie w przypadku projektów C&I, więcej w przypadku projektów użyteczności publicznej.

W przypadku ryczałtowych umów EPC wykonawca zazwyczaj posiada ubezpieczenie CAR, a właściciel jest dodatkowo ubezpieczonym imiennie. W przypadku umów obejmujących dostawę przez właściciela (w których właściciel nabywa sprzęt bezpośrednio) właściciel powinien posiadać ubezpieczenie CAR od momentu dostawy na plac budowy i powiadomić wykonawcę EPC o warunkach ubezpieczenia.

Odpowiedzialność cywilna wykonawców (TPL)

Obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń ciała i szkód majątkowych powstałych w związku z działalnością budowlaną. Wykonawca umowy EPC zapewnia to ubezpieczenie, ale właściciel powinien sprawdzić, czy limity są odpowiednie (zwykle minimum 5 milionów dolarów na zdarzenie) i czy właściciel jest dodatkowym ubezpieczonym.

Ubezpieczenie fazy operacyjnej

Ogólne ryzyko operacyjne (OAR) / całe ryzyko majątkowe

Obejmuje fizyczne uszkodzenia instalacji podczas pracy. W przeciwieństwie do ubezpieczenia CAR (które obejmuje szkody powstałe w trakcie budowy), OAR obejmuje cały okres eksploatacji elektrowni. Kluczowe elementy zasięgu:

• Szkody spowodowane przez burzę, grad, wiatr, lód i śnieg
• Uszkodzenia spowodowane ogniem i łukiem elektrycznym (technologia AFCI zmniejsza to ryzyko, ale nie do zera)
• Powódź (sprawdź, czy powódź jest uwzględniona, czy wykluczona — często jest ograniczona lub wykluczona)
• Awaria sprzętu (wewnętrzna awaria mechaniczna/elektryczna powodująca uszkodzenie fizyczne)
• Kradzież i wandalizm

Typowy limit: pełny koszt wymiany instalacji w oparciu o zasadę „nowa za starą”. Podlimity często dotyczą powodzi i nazwanych burz w strefach wysokiego ryzyka.

Przerwa w działalności biznesowej (BI)

Ubezpieczenie BI rekompensuje utracone przychody, gdy zakład nie jest w stanie generować energii z powodu objętego ubezpieczeniem zdarzenia polegającego na uszkodzeniu fizycznym. Jest to najbardziej znaczący komercyjnie zakres dla zakładów generujących przychody:

• Okres ochrony: zazwyczaj 12–24 miesiące utraty przychodów (okres zabezpieczenia)
• Wyzwalacz: objęte ubezpieczeniem zdarzenie polegające na uszkodzeniu fizycznym, które zmniejsza generację o więcej niż kwota podlegająca odliczeniu
• Podstawa pokrycia: przewidywany przychód z uszkodzonego odcinka obliczony w oparciu o okres referencyjny lub model energetyczny P50
• Możliwość odliczenia: zazwyczaj 30–60 dni utraty przychodów, zanim BI wypłaci kwotę

BI jest zazwyczaj wymagana przez pożyczkodawców projektów (patrz poniżej). W przypadku elektrowni finansowanych kapitałowo, w których właściciel może pokryć krótkoterminową utratę przychodów, ubezpieczenie BI jest opcjonalne, ale zalecane w przypadku elektrowni o mocy powyżej ~500 kWp.

Odpowiedzialność cywilna (TPL)

Obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń ciała i szkód materialnych zgłaszanych przez osoby trzecie w wyniku działania zakładu – na przykład obrażenia osoby odwiedzającej miejsce lub rozprzestrzenianie się pożaru na sąsiednią nieruchomość. Minimalny zalecany limit: 5 milionów dolarów na wydarzenie; pożyczkodawcy projektowi zazwyczaj wymagają 10–20 milionów dolarów na wydarzenie.

Czego wymagają pożyczkodawcy projektu

Jeśli Twój projekt fotowoltaiczny jest finansowany długiem (finansowanie projektu, pożyczka z banku komercyjnego, obligacje ekologiczne), pożyczkodawca określi minimalne wymagania ubezpieczeniowe jako warunek wypłaty. Typowe wymagania dotyczące ubezpieczenia pożyczkodawcy:

Kluczowe wykluczenia, na które warto zwrócić uwagę

• Stopniowe pogorszenie: Gwarancja nie obejmuje normalnej degradacji panelu, zabrudzeń i wietrzenia – jedynie nagłe uszkodzenia fizyczne
• Awaria mechaniczna bez uszkodzeń fizycznych: Awaria falownika, która nie powoduje uszkodzeń fizycznych, może nie być objęta OAR (może być objęta ubezpieczeniem na wypadek awarii sprzętu, które należy dodać osobno)
• Grad podlimitów: W regionach narażonych na opady gradu zasięg jest często ograniczony lub wymaga wyższego udziału własnego. Sprawdź to dokładnie — grad jest jedną z najczęstszych przyczyn dużych roszczeń z tytułu ubezpieczenia słonecznego
• Awaria/ograniczenie sieci: Utrata przychodów spowodowana awariami sieci lub ograniczeniami dostaw zazwyczaj nie jest objęta standardową ochroną BI
• Wojna i terroryzm: Wyłączenie standardowe; można dodać na większości rynków za dodatkową opłatą