Gewerbliche Solarversicherung: Deckungsarten, Ausschlüsse und was Sie benötigen

Solarprojekte sind in jeder Phase ihrer Lebensdauer besonderen Risiken ausgesetzt: Schäden an der Ausrüstung während des Baus, Hagelschäden während des Betriebs, Umsatzeinbußen bei längeren Ausfällen und Haftungsansprüche von Dritten, die vor Ort verletzt wurden. Der Abschluss des richtigen Versicherungsschutzes – zum richtigen Zeitpunkt, mit den richtigen Grenzen – ist für kreditgeberfinanzierte Projekte keine Option und gehört selbst bei eigenkapitalfinanzierten Projekten zu einer starken Risikomanagementpraxis. In diesem Leitfaden werden die Deckungsarten, typische Ausschlüsse und Mindestanforderungen behandelt.

Bauphasenversicherung

Bau-All-Risk (CAR) / Montage-All-Risk (EAR)

Die CAR/EAR-Versicherung deckt physische Schäden am im Bau befindlichen Projekt – Panels, Wechselrichter, Montagestrukturen, Kabel und andere Ausrüstung – von der Ankunft vor Ort bis zur Inbetriebnahme ab. Der Standardschutz umfasst:

• Unbeabsichtigte physische Schäden während der Installation (heruntergefallene Paneele, Kranunfälle)
• Feuer, Diebstahl und Vandalismus während der Bauarbeiten
• Sturm, Überschwemmung und Naturkatastrophe während der Bauarbeiten
• Prüfung und Inbetriebnahme von Schäden

Typische Grenze: die vollen Wiederbeschaffungskosten des Projekts (Vertragspreis). Selbstbehalt: typischerweise 5.000–25.000 US-Dollar pro Veranstaltung für C&I-Projekte, höher für Versorgungsprojekte.

Bei Pauschal-EPC-Verträgen verfügt der Auftragnehmer in der Regel über eine KFZ-Versicherung und der Eigentümer ist ein zusätzlicher namentlich genannter Versicherer. Bei Eigentümer-Liefervereinbarungen (bei denen der Eigentümer die Ausrüstung direkt beschafft) sollte der Eigentümer eine CAR-Versicherung von der Lieferung bis zum Standort abschließen und den EPC-Auftragnehmer über die Versicherungsbedingungen informieren.

Haftpflicht des Auftragnehmers (TPL)

Deckt Personen- und Sachschäden im Zusammenhang mit Bautätigkeiten ab. Der EPC-Vertragspartner trägt diesen Versicherungsschutz, der Eigentümer sollte jedoch sicherstellen, dass die Deckungssummen angemessen sind (in der Regel mindestens 5 Millionen US-Dollar pro Ereignis) und dass der Eigentümer ein zusätzlicher Versicherter ist.

Betriebsphasenversicherung

Operational All-Risk (OAR) / Property All-Risk

Deckt Sachschäden an der Anlage während des Betriebs ab. Im Gegensatz zur CAR-Versicherung (die Schäden während des Baus abdeckt) deckt die OAR die gesamte Betriebsdauer der Anlage ab. Wichtige Deckungselemente:

• Sturm-, Hagel-, Wind-, Eis- und Schneeschäden
• Schäden durch Feuer und Lichtbogenfehler (AFCI-Technologie reduziert dieses Risiko, aber nicht auf Null)
• Überschwemmung (überprüfen Sie, ob Überschwemmungen eingeschlossen oder ausgeschlossen sind – oft ist sie unterbegrenzt oder ausgeschlossen)
• Geräteausfall (interner mechanischer/elektrischer Fehler, der zu physischen Schäden führt)
• Diebstahl und Vandalismus

Typische Grenze: volle Wiederbeschaffungskosten der Anlage auf einer Neu-gegen-Alt-Basis. Für Überschwemmungen und benannte Stürme in Hochrisikogebieten gelten häufig Untergrenzen.

Betriebsunterbrechung (BI)

Die BI-Versicherung kompensiert entgangene Einnahmen, wenn die Anlage aufgrund eines abgedeckten Sachschadens nicht in der Lage ist, Erträge zu erwirtschaften. Dies ist die kommerziell bedeutendste Deckung für umsatzgenerierende Anlagen:

• Deckungszeitraum: in der Regel 12–24 Monate Einnahmeausfall (Entschädigungszeitraum)
• Auslöser: ein abgedeckter physischer Schadensfall, der die Entstehung um mehr als den Selbstbehalt reduziert
• Deckungsbasis: die prognostizierten Einnahmen aus dem beschädigten Abschnitt, berechnet anhand eines Referenzzeitraums oder des P50-Energiemodells
• Selbstbehalt: in der Regel 30–60 Tage Umsatzverlust, bevor BI auszahlt

BI wird in der Regel von Projektkreditgebern verlangt (siehe unten). Für eigenkapitalfinanzierte Anlagen, bei denen der Eigentümer kurzfristige Umsatzverluste auffangen kann, ist die BI-Abdeckung optional, wird jedoch für Anlagen über ~500 kWp empfohlen.

Haftpflichtversicherung (TPL)

Deckt Körperverletzungs- und Sachschäden Dritter ab, die sich aus dem Betrieb der Anlage ergeben – zum Beispiel, wenn ein Besucher vor Ort verletzt wird oder ein Feuer auf ein angrenzendes Grundstück übergreift. Empfohlenes Mindestlimit: 5 Millionen US-Dollar pro Veranstaltung; Projektkreditgeber verlangen in der Regel 10–20 Millionen US-Dollar pro Veranstaltung.

Was Projektkreditgeber benötigen

Wenn Ihr Solarprojekt fremdfinanziert ist (Projektfinanzierung, Geschäftsbankdarlehen, Green Bond), legt der Kreditgeber Mindestversicherungsanforderungen als Bedingung für die Inanspruchnahme fest. Typische Versicherungsanforderungen für Kreditgeber:

Wichtige Ausschlüsse, auf die Sie achten sollten

• Allmählicher Verfall: Normaler Plattenabbau, Verschmutzung und Witterungseinflüsse sind nicht abgedeckt – nur plötzliche physische Schäden
• Mechanischer Ausfall ohne physischen Schaden: Ein Wechselrichterausfall, der keinen physischen Schaden verursacht, ist möglicherweise nicht durch OAR abgedeckt (er kann durch die Geräteausfallbestätigung abgedeckt sein, die separat hinzugefügt werden muss).
• Untergrenzen für Hagel: In hagelgefährdeten Regionen ist die Hageldeckung häufig begrenzt oder erfordert eine höhere Selbstbeteiligung. Prüfen Sie dies sorgfältig – Hagel ist eine der häufigsten Ursachen für große Solarversicherungsschäden
• Netzausfall/-einschränkung: Einnahmeverluste aufgrund von Netzausfällen oder Versorgungskürzungen werden in der Regel nicht durch die standardmäßige BI-Abdeckung abgedeckt
• Krieg und Terrorismus: Standardausschluss; kann in den meisten Märkten gegen eine zusätzliche Prämie hinzugefügt werden