Los proyectos solares enfrentan riesgos específicos en cada etapa de su vida: daños a los equipos durante la construcción, daños por granizo durante la operación, pérdida de ingresos durante cortes prolongados y reclamaciones de responsabilidad de terceros lesionados en el sitio. Obtener la cobertura de seguro adecuada (en el momento adecuado y con los límites adecuados) no es opcional para los proyectos financiados por prestamistas y es una práctica sólida de gestión de riesgos incluso para los financiados con capital. Esta guía cubre los tipos de cobertura, las exclusiones típicas y los requisitos mínimos.
Seguro fase de construcción
Todo Riesgo de Construcción (CAR) / Todo Riesgo de Montaje (EAR)
El seguro CAR/EAR cubre los daños físicos al proyecto en construcción: paneles, inversores, estructuras de montaje, cables y otros equipos desde la llegada al sitio hasta la puesta en servicio. La cobertura estándar incluye:
- Daños físicos accidentales durante la instalación (caída de paneles, incidentes con grúas)
- Incendio, robo y vandalismo durante la construcción.
- Tormenta, inundación y catástrofe natural durante la construcción
- Daños durante las pruebas y la puesta en servicio
Límite típico: el costo total de reposición del proyecto (precio del contrato). Deducible: normalmente entre $5 000 y $25 000 por evento para proyectos de C&I, más alto para proyectos de servicios públicos.
En los contratos EPC de suma global, el contratista normalmente tiene un seguro de automóvil y el propietario es un asegurado designado adicional. En los acuerdos de suministro del propietario (donde el propietario adquiere el equipo directamente), el propietario debe contratar un seguro de automóvil desde la entrega hasta el sitio y notificar al contratista EPC los términos de la cobertura.
Responsabilidad Civil de los Contratistas (TPL)
Cubre reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad que surjan de las actividades de construcción. El contratista EPC tiene esta cobertura, pero el propietario debe verificar que los límites sean adecuados (normalmente un mínimo de $5 millones por evento) y que el propietario sea un asegurado adicional.
Seguro fase operativa
Todo Riesgo Operacional (OAR) / Todo Riesgo Patrimonial
Cubre daños físicos a la planta durante su operación. A diferencia del seguro CAR (que cubre los daños durante la construcción), OAR cubre toda la vida operativa de la planta. Elementos clave de cobertura:
- Daños por tormentas, granizo, viento, hielo y nieve
- Daños por incendio y falla de arco (la tecnología AFCI reduce este riesgo pero no a cero)
- Inundación (verifique si la inundación está incluida o excluida; a menudo está sublimitada o excluida)
- Avería del equipo (falla mecánica/eléctrica interna que causa daño físico)
- Robo y vandalismo
Límite típico: costo total de reemplazo de la planta nueva por vieja. A menudo se aplican sublímites para inundaciones y tormentas con nombre en zonas de alto riesgo.
Interrupción del negocio (BI)
El seguro BI compensa la pérdida de ingresos cuando la planta no puede generar debido a un evento de daño físico cubierto. Esta es la cobertura de mayor importancia comercial para plantas generadoras de ingresos:
- Período de cobertura: normalmente entre 12 y 24 meses de pérdida de ingresos (el período de indemnización)
- Desencadenante: un evento de daño físico cubierto que reduce la generación en más que el deducible
- Base de cobertura: los ingresos proyectados del tramo dañado, calculados con respecto a un período de referencia o el modelo energético P50.
- Deducible: normalmente entre 30 y 60 días de pérdida de ingresos antes de que BI pague
Los prestamistas de proyectos suelen exigir BI (ver más abajo). Para las plantas financiadas con capital social donde el propietario puede absorber la pérdida de ingresos a corto plazo, la cobertura de BI es opcional, pero se recomienda para plantas de más de ~500 kWp.
Responsabilidad Civil (TPL)
Cubre reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad por parte de terceros que surjan de la operación de la planta, por ejemplo, un visitante herido en el sitio o un incendio que se propaga a una propiedad adyacente. Límite mínimo recomendado: $5 millones por evento; Los prestamistas de proyectos suelen requerir entre 10 y 20 millones de dólares por evento.
Qué requieren los prestamistas del proyecto
Si su proyecto solar está financiado con deuda (financiación de proyectos, préstamo de un banco comercial, bono verde), el prestamista especificará requisitos mínimos de seguro como condición para la disposición. Requisitos típicos de seguro de prestamista:
| Tipo de cobertura | Límite mínimo típico | Requisitos adicionales |
|---|---|---|
| OAR / Propiedad | Costo total de reemplazo (sin sublímites para riesgos nombrados sin la aprobación del prestamista) | Prestamista nombrado beneficiario de pérdidas para reclamaciones por encima del umbral |
| Interrupción del negocio | 12 a 18 meses de ingresos proyectados | El período de indemnización debe exceder el período de reserva del servicio de la deuda. |
| TPL | Entre 10 y 20 millones de dólares por evento | Prestamista nombrado como asegurado adicional |
| COCHE (construcción) | Precio total del contrato | Prestamista nombrado como asegurado adicional desde el primer retiro |
Exclusiones clave a tener en cuenta
- Deterioro gradual: La degradación normal del panel, la suciedad y la intemperie no están cubiertos, solo daños físicos repentinos
- Avería mecánica sin daño físico.: Es posible que una falla del inversor que no cause daño físico no esté cubierta por OAR (puede estar cubierta por el endoso de Avería de Equipo, que debe agregarse por separado)
- Sublímites de granizo: En regiones propensas al granizo, la cobertura contra granizo suele estar sublimitada o requiere un deducible más alto. Compruebe esto con atención: el granizo es una de las causas más comunes de grandes reclamaciones de seguros solares.
- Fallo/reducción de la red: La pérdida de ingresos por cortes de red o cortes de servicios públicos generalmente no está cubierta por la cobertura de BI estándar.
- Guerra y terrorismo: Exclusión estándar; Se puede agregar en la mayoría de los mercados para obtener una prima adicional.